Страхование жилья

1. Что можно застраховать добровольно, а что страховать обязательно?

В Беларуси страхование строений, принадлежащих гражданам, является обязательным для людей, которые постоянно проживают в частных домах. Это необходимо в первую очередь для защиты финансовых интересов и безопасности самих же граждан. Если случится беда, например, пожар или разрушение дома из-за непогоды, страхования компания выплатит компенсацию и человек не останется без крыши над головой.

Под строениями в данном случае понимаются:

• • одноквартирные жилые дома;
• • квартиры в блокированных жилых домах (это означает, что дом может состоять из нескольких квартир, но у каждой – свой отдельный вход с придомовой территории);
• • сооружения, предназначенные для хозяйственно-бытовых нужд и пространственно не отделённые от одноквартирных жилых домов или от квартир в блокированных жилых домах (например, гаражи).

Все вышеперечисленные объекты нужно в обязательном порядке застраховать, иначе нарушителя ждут штраф, пеня и серьезные неприятности житейского характера, если случится беда.

При этом не подлежат обязательному страхованию следующие строения, принадлежащие гражданам:

• • аварийные и (или) подлежащие сносу;
• • садовые домики (дачи);
• • строения, которые используются гражданами периодически в качестве дачи (например, дом в деревне, в котором не живут постоянно);
• • хозяйственные постройки и гаражи, расположенные отдельно от строения, подлежащего обязательному страхованию (например, сарай во дворе);
• • квартиры в многоквартирных жилых домах.

Добровольно застраховать свое недвижимое имущество можно как от традиционных рисков – залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации, так и нестандартных – подвижки грунта, извержения вулкана или землетрясения.

На страхование принимаются:

• • коттеджи и жилые здания, дома усадебного типа с пристройками;
• • дачные, садовые домики, хозяйственные (подсобные) постройки на садовом участке: бани, беседки, сараи, хозблоки, гаражи, летние кухни, теплицы капитальные, туалеты, ограждения, надземные части погребов, колодцев;
• • квартиры в многоквартирных жилых домах и относящиеся к ним подсобные помещения;
• • конструктивные элементы строений: фундамент, стены наружные и внутренние, перегородки, перекрытия, потолок, лестницы, подземная часть, крыша, включая кровлю, полы, окна, двери, проемы;
• • инженерные коммуникации: коммуникации канализации, отопления, водо-, электро- и газоснабжения, находящиеся в пределах застрахованных строений;
• • декоративные элементы: покрытия поверхностей внутри помещений (стен, полов, потолков, дверей);
• • установленное оборудование внутри жилых и подсобных помещений: электрическая, телефонная, телевизионная и др. проводка, сетевые кабели; газовое, сантехническое и иное оборудование.

Приведенный перечень примерный, конкретные объекты и условия имущественного страхования каждая страховая компания определяет самостоятельно.

Кроме того, есть возможность застраховать свою гражданскую ответственность. Такая страховка помогает возместить ущерб, если по вашей вине пострадала чужая недвижимость, например, вы залили соседей.

2. Как выбрать страховщика и застраховать жилье?

Обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, в Республике Беларусь занимается только одна страхования компания – Белгосстрах. Поскольку данный вид страхования обязательный, тарифы и прочие условия устанавливаются и регулируются государством. В остальных случаях у собственников недвижимости есть выбор и достаточно большой. На сегодняшний день в состав Белорусской ассоциации страховщиков входят 25 организаций. Ознакомиться с их полным перечнем можно на сайте https://belasin.by/bas/organisations.

Помимо этого, оформить страховой полис можно в отделениях большинства белорусских банков. Ориентироваться при выборе страховщика стоит на продолжительность работы компании на рынке, статистические показатели, размещенные на сайте Министерства финансов, рейтинг компании (например, от портала myfin.by ), репутацию или на отзывы в интернете. Также не лишним будет заранее ознакомиться и сравнить тарифы на аналогичные страховые услуги и обратить внимание на важные для вас условия, например, чтобы компания указала в договоре все важные именно для вас страховые риски.

Для того, чтобы застраховать недвижимость вам необходимо:

1. Обратиться к страховщику с заявлением, в котором указывается основная информация, необходимая для заключения договора.

Форма заявления разрабатывается страховщиком, зачастую она размещена на сайте компании и её можно заполнить онлайн. Представитель страховщика может (но не обязан) осмотреть страхуемое имущество и составить его опись. В случае возникновения сомнения в достоверности указанной вами в заявлении стоимости страхуемого имущества, страховщик вправе назначить экспертизу достоверности оценки.

2. Внимательно изучить правила страхования.

Правила добровольного страхования имущества каждая страховая компания разрабатывает самостоятельно, но Министерство финансов их обязательно утверждает и согласовывает. Ознакомиться с правилами (условиями) страхования можно на официальном сайте страховщика либо в его офисе. Обращаем особое внимание на то, что правила страхования обязательны, даже если не упоминаются в тексте договора страхования. Подписав договор, при наступлении страхового случая вы не сможете сослаться на их незнание или недопонимание. А невыполнение этих условий чревато самыми неприятными последствиями. Например, если вы нарушите сроки уведомления страховщика о страховом случае, можете лишиться страхового возмещения.

3. Заключить договор страхования.

Обычно для заключения договора страхователю достаточно паспорта и документа, подтверждающего его право собственности на жильё. В некоторых случаях страховые компании могут попросить дополнительные документы, например, выписку из реестра БТИ, фотографии объекта страхования либо независимое заключение о рыночной стоимости объекта недвижимости.

3. Какие существенные условия следует предусмотреть в договоре страхования?

Нужно понимать, что основная цель страховой компании — заработать, а не спасти вас от разорения. Поэтому информация на сайтах страховщиков и в калькуляторах расчета стоимости полиса может несколько отличаться от реальности и сглаживать не слишком удобные условия. Рецепт идеальной страховки прост - предусмотреть в договоре все важные условия.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь договор страхования обязан содержать следующие существенные сведения и условия:

1) о конкретно определенном имуществе, которое страхуется;

Чем подробнее будет составлена опись страхуемого имущества, тем легче в последствии установить «цену потери» или рассчитать стоимость необходимую для ремонта каждого из поврежденных элементов.

2) о страховом случае, при наступлении которого страховщик обязан произвести страховую выплату;

Например, вы хотите, чтобы компания возместила вам ущерб в случае затопления. Но если внимательно прочитать договор, может выясниться, что страховым случаем будет считаться только ситуация, когда вас залили соседи, а прорыв трубы или наводнение — уже нет. Та же история и с пожарами: в некоторых случаях полис не возмещает ущерб, если пожар случился из-за дефектов проводки или поломки электрических приборов.

3) о размере страховой суммы (лимита ответственности), в пределах которой производится страховая выплата (страховое возмещение);

Страховая сумма (максимально возможное страховое возмещение) по договору обязательного страхования составляет 50% от стоимости строения. При наступлении страхового случая страховая компания обязуется выплатить клиенту 50% от суммы ущерба, а страховой тариф составляет 0,13% от страховой суммы. Проще говоря, если дом стоит 100 тысяч рублей, в случае его полной утраты клиент страховой компании получит 50 тысяч рублей, а платить за такую страховку придется 65 рублей в год.

В случае добровольного страхования имущества вы сами выбираете, на какую сумму застраховать жильё и то, что в нём находится. Именно её вам выплатит страховая компания, если что-то случится. Это может быть как 1 000 рублей, так и 1 000 000$ в эквиваленте. Ограничивает максимальную сумму полиса только реальная рыночная стоимость страхуемого имущества на дату заключения договора. Но стоит учитывать, что от этой же суммы напрямую будет зависеть и стоимость вашего полиса.

4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

Проще всего рассчитать стоимость оформления полиса при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайтах страховых компаний. Средняя цена страхового полиса (без скидок и надбавок) составит 0,6% от страховой суммы. Оплата страхового взноса по вашему желанию может производиться как единовременно, так и в рассрочку: в два срока, ежеквартально, ежемесячно.

5) о сроке действия договора (сроке страхования);

Срок действия страховки вы выбираете сами. Стандартный временной промежуток, на который обычно оформляется полис – 1 год или 5 лет. Допускается заключение договора на более короткий срок. Некоторые страховщики готовы выдавать страховку даже на 1 месяц, например, на время отпуска и отъезда собственника за границу. Большая часть договоров страхования предусматривает возможность продления полиса. Для этого достаточно заполнить форму на сайте страховой компании и оплатить предусмотренную условиями страхования сумму.

6) об основаниях расторжения договора раньше установленного срока;

В течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Подробно об этом пункте можно прочитать в правилах страхования выбранного вами страховщика.

7) о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;

В большинстве случаев страховая компания осуществляет страхователю возврат причитающейся части страхового взноса в течение 7 рабочих дней со дня расторжения договора путем перечисления денежных средств на его счет в банке либо наличными деньгами из кассы страховщика.

8) об ответственности за неисполнение обязательств.

И снова возвращаемся к правилам страхования, так как каждая из сторон договора несет свою ответственность за нарушение его условий. Так, например, вы обязаны уведомить страховщика о существенных обстоятельствах, повлиявших на снижение стоимости застрахованного имущества. А также о передаче застрахованного объекта в аренду. В свою очередь страховщик, в случае нарушения им сроков выплаты страхового возмещения, обязан будет выплатить вам пеню за каждый день просрочки.

4. Какой порядок действий при наступлении страхового случая?

Если серьезные проблемы всё-таки возникли, в первую очередь надо постараться сохранять спокойствие и не паниковать. В зависимости от того, что случилось - повреждение имущества или его хищение, уведомите соответствующие службы: ЖРЭУ, МЧС, УВД и т.д. Затем свяжитесь с представителем страховой компанией и выполняйте его указания.

Важно понимать, что для признания случая страховым и выплаты вам возмещения, страхователю необходимо зафиксировать страховой случай в компетентных органах и получить документ, подтверждающий причинно-следственную связь между страховым случаем и причиненным ущербом. Например, залитие вашей квартиры соседями сверху должен удостоверить работник ЖЭУ (ЖЭСа), взрыв бытового газа зафиксирует МЧС, а в случае кражи имущества вам потребуется акт из правоохранительных органов.

В целом порядок ваших действий будет следующим:

• 1. Вызовите на место происшествия соответствующую ситуации службу.
• 2. Примите разумные меры для уменьшения размера ущерба.
• 3. До составления страховщиком акта осмотра, сохраните поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшествия, и обеспечьте возможность его последующего осмотра.
• 4. Представьте страховщику письменное заявление о происшедшем событии и приложите к нему подробную опись утраченного или поврежденного имущества.

Если страховщик признает заявленный случай страховым, то им составляется акт о страховом случае и рассчитывается сумма страхового возмещения. Чаще всего выплата производится в течение трех дней с момента составления акта. Подробно порядок расчета и выплаты прописаны в правилах страхования.

5.Что делать, если страховщик не хочет платить или занижает оценку?

Случаи, когда страховку не выплатили или же сумма выплаты оказалась ниже той, на которую рассчитывал владелец полиса, не так уж редки. Условия для возникновения такой ситуации перечислены в договоре страхования, именно поэтому так важно изначально внимательно ознакомиться с правилами страхования. Как правило, вам могут отказать по нескольким причинам:

• • ваша ситуация не считается страховым случаем: вы застраховали дом от стихийного бедствия, а на него упал фонарный столб;
• • всё случилось по вашей вине: вы оставили включённым утюг и ушли на работу, а в квартире начался пожар;
• • вы нарушали условия договора: например, не вносили вовремя страховые взносы или поздно обратились в страховую компанию;
• • вы умышленно не приняли разумных мер, чтобы уменьшить возможный ущерб: не вызвали пожарную бригаду, а спокойно наблюдали как догорает гараж и это подтвердили соседи;
• • вы создавали препятствия при определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• • у вас отсутствуют необходимые документы либо есть ошибки в их заполнении и т.д.

Если же вы всё сделали правильно, а страховая компания отказывает вам в выплате компенсации без видимых на то причин, вы можете подать иск в суд. Но вначале вам стоит обратиться к страховщику за разъяснениями (с письменной претензией), а если полученный ответ вас не удовлетворил, то подать жалобу в Страховой надзор (Республика Беларусь 220010, г. Минск, ул. Советская, д. 7). Однако, в большинстве случаев споры разрешаются в досудебном порядке.

Сегодня недвижимость стоит дорого, а в жизни могут произойти различные непредвиденные случаи. Страхование – это надежный и относительно бюджетный способ обеспечить психологическое спокойствие и получить денежную выплату в случае происшествия, которую вы сможете потратить на ремонт и восстановление своего жилья.

А помочь в приобретении любого вида недвижимости в Бресте и пригороде готовы специалисты нашего агентства «АЛЬТЕРНАТИВА Брест». Обращайтесь!