Жилищные строительные сбережения в Беларуси: в чем смысл и суть нововведения?

1. Суть системы ЖСС

Постараемся разобраться в данном вопросе, насколько это возможно, исходя из текста Указа. Государственная система жилищных строительных сбережений (далее по тексту ЖСС) предлагается в целях совершенствования государственной жилищной политики – дополнительно к уже существующей системе льготного жилищного кредитования создается механизм финансирования строительства или приобретения гражданами жилых помещений (земельных участков) за счет привлечения денежных средств её участников в банковские вклады (депозиты) с последующим предоставлением банковских кредитов на льготных условиях.

Если попытаться описать систему ЖСС одним предложением, то суть состоит в создании системы отношений между гражданами и банками, при которых гражданин получает возможность разместить свободные денежные средства в белорусских рублях на срочный вклад (депозит) банка под банковские проценты с получением бонуса (премии) от государства в виде дополнительных процентов и, при выполнении условия накопления на вкладе (депозите) за определенный период времени обусловленной суммы денег, получить в порядке рассчитываемой очередности банковский кредит на финансирование строительства или приобретение недвижимого имущества, при этом процентная ставка по кредиту будет увязана с процентами по срочному вкладу (депозиту).

Согласно Указу, участником государственной системы ЖСС может быть гражданин Республики Беларусь, иностранный гражданин и лицо без гражданства, постоянно проживающие в Республике Беларусь. Предлагаемый механизм финансирования никак не связан с фактом нахождения лица на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Граждане становятся участниками системы ЖСС с момента заключения с банком договора о ЖСС.

2. Условия банковского договора о ЖСС

Рассмотрение условий банковского договора о ЖСС позволяет получить общее представление о предлагаемой системе финансирования. Основные условия такого договора определены Указом, другие не менее важные конкретные условия будут предлагаться каждым банком индивидуально в соответствии с разработанным банком правилами о ЖСС.

Итак, если вы решите стать участком системы ЖСС, то вам необходимо будет выбрать банк, который предложит наиболее выгодные для вас условия финансирования. С банком необходимо заключить договор о ЖСС, в котором будут предусмотрены (указаны):

• • сумма денежных средств, которая необходима вам для строительства или покупки жилого помещения (земельного участка) – в конечном итоге данную сумму вы должны иметь за счет средств, накопленных на вкладе (депозите) и полученных от банка в форме кредита;
• • минимальная сумма денежных средств, которую вам необходимо накопить на вкладе (депозите) для того, чтобы иметь право на получение банковского кредита (согласно Указу должна составлять не менее 30% от суммы, необходимой вам для строительства или приобретения недвижимого имущества);
• • график накоплений денежных средств на вкладе (депозите) - порядок, сроки и суммы увеличения средств на вкладе (депозите);
• • срок вклада (депозита), в течение которого вы обязуетесь накопить минимально необходимую сумму денежных средств для получения кредита (согласно Указу срок не может быть более 5 лет);
• • размер процентов по вкладу (депозиту), которые банк ежемесячно обязан будет направлять на увеличение (накопление) денежные средства на вкладе (депозите);
• • премия государства - ежемесячно начисляемые дополнительные проценты по вкладу (депозиту) (согласно Указу размер премии составляет 10% ставки рефинансирования Национального банка годовых);
• • условия предоставления кредита по отдельно заключаемому кредитному договору, на который вы праве претендовать после накопления на вкладе минимальной суммы, которые учитывают вашу кредитоспособность;
• • непосредственно возможная сумма банковского кредита, которая составляет разницу между стоимостью строительства (ценой) объекта недвижимости и суммой, накопленной вами на вкладе (депозите);
• • размер процентов за пользование банковским кредитом (согласно Указу проценты за пользование кредитом не могут превышать проценты по вкладу (депозиту) более чем на 3 процентных пункта);
• • срок банковского кредита;
• • условия и порядок внесения изменений в договор о ЖСС, его расторжения, в том числе отказа от участия в ЖСС, включая регламентацию последствий таких действий в части выплаты процентов по вкладу и возврату начисленных дополнительных процентов (премии государства);
• • иные условия договора, обязательность которых предусмотрены Указом, а также принятым банком локальным нормативным актом о действующих в банке условиях ЖСС.

Указом предусмотрено, что при наличии возможности банк может до выдачи кредита (назовем его «основной») предоставить участнику ЖСС предварительный или промежуточный кредиты на те же цели, что и основной. При этом предварительный кредит предоставляется за счет собственных ресурсов банка до того момента, когда участник ЖСС накопил на вкладе (депозите) минимальную сумму для получения основного кредита.

Промежуточный кредит предоставляется уже за счет денежных средств участников системы ЖСС после того, как на вкладе участника уже собрана минимальная сумма. Погашение названных кредитов осуществляется за счет накопленных средств вклада (депозита) участника и/или полученных средств «основного» кредита.

Представляется, что появление промежуточного кредита вызвано тем обстоятельством, что основной кредит может быть предоставлен участнику ЖСС не сразу после накопления им минимально необходимой суммы на вкладе (депозите), а в порядке очередности.

Для определения очередности Указ содержит такое понятие, как «оценочный показатель», который выражается в формуле, элементами которой выступают временные и количественные значения ЖСС участника: договорная сумма, размеры и сроки платежей во вклад, проценты, в том числе премия государства в период и т.д. Нормативное значение оценочного показателя (значение, при достижении которого наступает право на получение основного кредита) указывается в договоре о ЖСС. Основной кредит в первую очередь предоставляется участнику ЖСС, у которого по договору о ЖСС рассчитано наибольшее значение оценочного показателя.

При этом банк обязан обеспечить участнику ЖСС возможность заключить кредитный договор на получение основного кредита не позднее шести месяцев с даты, когда значение оценочного показателя достигнет требуемого нормативного значения, указанного в договоре о ЖСС.

Если участник ЖСС накопил на вкладе (депозите) минимально требуемую сумму ранее 5 лет, то у него появляется право на получение основного кредита, однако с учетом значения оценочного показателя (т.е. очередности).

Указом также урегулированы ситуации, когда в течение срока действия договора о ЖСС участник не накопил необходимой минимальной суммы для получения кредита, а также последствия отказа участника ЖСС от дальнейшего участия в государственной системе ЖСС.

Насколько жизнеспособной и эффективной покажет себя белорусская государственная система жилищных строительных сбережений покажет уже наступающий 2021 год. Неоспоримо, что инициативы, направленные на создание новых способов и механизмов реализации планов граждан, желающих улучшить свои жилищные условия посредством строительства своего жилья или приобретения жилых помещений на вторичном рынке, могут только приветствоваться. Со своей стороны могу утверждать, что в лице сотрудников агентства «АЛЬТЕНАТИВА Брест» вы найдете самых квалифицированных экспертов рынка вторичного жилья Брестского региона.